Hypotéční úvěr vs. stavebko. Co je lepší?

Hypotéční úvěr a úvěr ze stavebního spoření. To jsou dvě možnosti, jak získat peníze pro financování vlastního bydlení a přidružených věcí souvisejících s nemovitostmi. Řešení pro rychlé nabytí prostředků, s nimiž budete primárně nakládat v rámci obydlí. Hned na úvod Vám prozradíme, že podobných variant existuje více.

• Hypoúvěr
• Americká hypotéka
• Spotřebitelská půjčka

Některé z nich jsou k financování bydlení určeny více, jiné zase méně. My se v tomto článku zaměříme právě na klasickou hypotéku a porovnáme ji s řádným úvěrem ze stavebního spoření. Získané peníze pak můžete použít třeba na fotovoltaické panely.

O co je větší zájem?

Hypotéční úvěr a úvěr ze stavebního spoření jsou individuálními záležitostmi, o čemž se přesvědčíte v následujících řádcích. Nejprve Vám prozradíme, jaký zájem byl o hypotéky a stavební spoření v minulých letech. Podrobnosti vyčtete z níže uvedené tabulky, kde jsou zobrazeny objemy v miliardách korun.

Rok	Hypotéční úvěr	Úvěr ze stavebního spoření
2010	84	58
2013	156	41
2015	190	46
2018	218	67
2020	254	65
2021	427	110

Tabulka prozrazuje, že zájem o financování vlastního bydlení stoupá. Jasně je vidět také zastoupení hypotéčních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření. To je jednoznačně v pozadí hypoték, které jednoduše vládnou úvěrovému trhu.

Hypotéční úvěr a jeho úrok

Výše prezentované historické údaje pochopitelně souvisí i s vývojem úrokové sazby na trhu. Pokud úroky stoupají, dochází k logickému poklesu zájmu o tento typ financování. Opakem je případ v roce 2021, kdy byl zájem doslova enormní.

Výše úrokové sazby ovlivňuje nejenom zájem o hypotéční úvěr, ale i o úvěr ze stavebního spoření.

Jan S., bankovní úředník.

Pojďme se ale zaměřit na to, jaké výhody a nevýhody přináší oba produkty. Udělejte si vlastní mínění o tom, které z těchto řešení bude ideální volbou právě pro Vás. Hypotéky jsou poskytovány bankovními domy, úvěr ze stavebního spoření má celkem jasného a čitelného poskytovatele. Jsou jím stavební spořitelny, jichž je na trhu více než dost.

Hypotéční úvěr a něco o něm

Nyní dopodrobna rozebereme hypotéční úvěr, o který je obecně větší zájem než o úvěr ze stavebního spoření. Když se řekne hypotéka, většině lidí si asi vybaví to správné. V rámci komplexnosti prezentovaných údajů však zmíníme několik důležitých informací.

• Pro financování nemovitosti na území ČR
• Úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti
• Ručit lze i jiným objektem než kupovaným a stavěným

Jak můžete správně tušit, hypotéční úvěr je vždy spojen s ručením nemovitostí v odpovídající hodnotě. To je jedna z velkých a zásadních odlišností oproti úvěru ze stavebního spoření.

Hypotéční úvěr a jeho výhody

V případě porovnání kladů a záporů hypotéčního úvěru začneme tím lepším, tedy výhodami. Pokud jde o získání hypotéky, je to asi jeden z nejdostupnějších produktů pro financování vlastního obydlí. Právě proto má tak velkou a rozsáhlou popularitu. A jaká je obecná charakteristika hypotéky?

Předmět	Hodnota
Mimořádné splátky	Na konci fixace
Garance úrokové sazby	Po dobu fixace
Státní dotace	Ne
Daňové úlevy	Ano

Hypotéční úvěr se obecně pyšní delší splatností a povětšinou i výhodnějšími úrokovými sazbami. Z toho tedy jasně vyplývají nižší měsíční splátky a ve finále jsou to i nižší poplatky. S pomocí hypotéčního úvěru můžete snadno refinancovat jakékoliv předchozí a nevýhodné hypotéky.

V čem hypotéky zaostávají?

Jedna ze zásadních nevýhod je ta, že hypotéka je spjata právě s ručením nemovitostí. Tomuto kroku se jednoduše nevyhnete. Připravte se na to, že půjde o finanční závazek na spoustu dlouhých let, protože doba splatnosti se pohybuje mezi 20 až 40 lety.

Hypotéční úvěr je z pohledu administrativy jistě náročnější. Počítejte s nutností vyřídit všechny nezbytnosti a náležitosti.

Radek K, bankovní úředník.

Vzhledem k tomu, že má hypotéka trochu přísnější a omezující pravidla pro schválení, nemusí na ni dosáhnout každý. Takovou věc ovlivňuje i fakt, že byste měli mít naspořeno alespoň 20 % hodnoty nemovitosti, což je pro někoho spousta peněz.

Úvěr ze stavebního spoření od A až do Z

Úvěr ze stavebního spoření je logicky největší konkurent pro hypotéční úvěr. V jeho případě se můžete setkat se dvěma typy úvěrů. Je to řádný úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr. To, který získáte se odvíjí od několika faktorů.

• Kolik peněz máte naspořeno
• Jak dlouho spoříte
• Jaké je Vaše hodnotící číslo

Pokud nedosáhnete na řádný úvěr ze stavebního spoření, máte možnost získat meziúvěr neboli překlenovací úvěr. V jeho případě ovšem počítejte s vyššími úrokovými sazbami. Ve své podstatě splácíte úroky a teprve až po splnění předepsaných podmínek můžete přejít na řádný úvěr ze stavebního spoření.

V čem hypotéční úvěr ztrácí?

A jaké jsou hlavní a zásadní výhody úvěru ze stavebního spoření? Je to například fakt, že do celé záležitost nemusíte zapojovat žádného ručitele a mnohdy není nutné ručit nemovitostí. To se pochopitelně týká primárně menších finančních částek. Oproti hypotéce jsou však vyšší. A jaké jsou podmínky řádného úvěru?

Předmět	Hodnota
Minimální doba spoření	2 roky
Naspořená částka	30 % až 60 %
Garance úroku	Po celou dobu splácení
Měsíční poplatky	Kolem 300 Kč měsíčně

Za určitých okolností nemusíte u úvěru ze stavebního spoření dokládat ani svůj příjem. Pokud se rozhodnete uhradit dlužnou částku, můžete to provést kdykoliv a bez zbytečných sankčních poplatků. Mezi výhody lze zařadit také kratší dobu splatnosti.

Nevýhody úvěru ze stavebního spoření

Na druhou stranu počítejte s tím, že i řádný úvěr ze stavebního spoření může mít vyšší úrokovou sazbu oproti hypotéčnímu úvěru, natož překlenovací úvěr. Zpravidla se dopracujete k nižšímu finančnímu obnosu. Zároveň hrozí situace, že nemůžete získat úvěr okamžitě.

Úvěr ze stavebního spoření je v každém případě účelový, takže musíte dokládat, k čemu jste konkrétní finanční prostředky využili.

Martina L., pracovnice stavební spořitelny.

Neduhem některých stavebních spořitelen je také fakt, že kvůli získání řádného úvěru ze stavebního spoření musíte uzavřít smlouvu ještě na další produkt. Výjimkou není kupříkladu životní pojištění.

Hypotéční úvěr a stavebko pod drobnohledem

Výše prezentované výhody a nevýhody si musí každý zájemce zhodnotit sám. Někomu totiž bude vyhovovat hypotéční úvěr, jinému přijde vhod řádný úvěr ze stavebního spoření. To platí dvojnásob, pokud si delší dobu spoříte a předpokládali jste, že v budoucnu využijete úvěr od stavební spořitelny.

Otázky a odpovědi

Jestliže i přes zmíněné informace stále nemáte jasno a nevíte, jaký produkt zvolit, pomůžeme Vám. Začtěte se do níže uvedených otázek a odpovědí, které se týkají dalších zásadních témat, ať už to bude hypotéční úvěr či úvěr ze stavebního spoření.

Hypotéční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření?

Otázka, na kterou nelze jednoznačně odpovědět. Ať už se rozhodnete pro libovolný z těchto produktů, vždy srovnejte jednotlivé nabídky bankovních společností a stavebních spořitelen. Ty se mezi sebou mohou lišit výrazným způsobem. Přihlížejte například k roční procentní sazbě nákladů známé pod zkratkou RPSN. Kromě ní berte v potaz i přidružené služby a povinnosti.